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10 segredos da previdência social que podem render mais dinheiro

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Há mais de 2.700 regras no manual do Seguro Social. É o suficiente para fazer você desistir de sempre descobrir as melhores escolhas para sua aposentadoria. Mas se você fizer sua lição de casa e maximizar totalmente seus benefícios, isso significará mais liberdade e segurança conforme você envelhece. Existem algumas maneiras simples de começar a planejar a Previdência Social, como controlar seus ganhos e benefícios com um conta online e avaliando sua saúde e riqueza. Mas mergulhar em todas essas regras pode ser um pouco assustador.

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Larry Kotlikoff, professor de economia da Universidade de Boston, diz que maximizar seus benefícios pode ser simplificado em três regras básicas : Atrase seus benefícios de Seguro Social, receba benefícios de cônjuge / sobrevivente / mãe e pai / filho e certifique-se de que uma dessas duas regras não prejudique a outra. A melhor escolha quando se trata de quando ganhar dinheiro com seu Seguro Social, em última análise, se resume a circunstâncias pessoais, mas esperar para receber benefícios maiores por meio do crédito de aposentadoria em atraso pode ser uma grande vantagem.

Fonte: Thinkstock

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Essas diretrizes são um bom ponto de partida, mas muitos dos detalhes mais sutis podem ser confusos, especialmente quando se trata de benefícios conjugais. Uma vez que as regras mais complexas podem ser as mais lucrativas, vale a pena investigar. O problema é que a maioria dos americanos não conhece os pontos mais importantes da Previdência Social e não sabe onde pedir ajuda. Escritórios de seguridade social estão diminuindo e o tempo de espera do telefone está ficando maior , portanto, o curso de ação mais inteligente é se munir de informações o mais cedo possível. Até a Social Security Administration (SSA) é conhecida por espalhando desinformação , então verifique duas vezes e três vezes suas informações antes de tomar uma grande decisão sobre sua aposentadoria.

No Making Sen $ e da PBS NewsHour, Kotlikoff compilou uma lista de 34 segredos da previdência social que as pessoas devem saber , bem como algumas regras adicionais em um artigo de acompanhamento . Suas descobertas são particularmente úteis se você estiver procurando explicações sobre as muitas regras altamente diferenciadas para coletar benefícios conjugais. Tenha em mente que sua lista foi compilada em 2012, mas Kotlikoff continua a reportar sobre a Previdência Social e trabalha para desmistificar os detalhes mais sutis. Você pode até escrever e faça uma pergunta a ele em relação à sua situação.

Os benefícios do cônjuge são os benefícios da Previdência Social mais negligenciados, de acordo com Kotlikoff, e $ 10 bilhões em benefícios conjugais não são reclamados na América todos os anos. No que pode ser chamado de brechas para casais, os americanos podem arrecadar mais na Previdência Social empregando estratégias como “arquivar e suspender”, em que um parceiro suspende os benefícios de aposentadoria para que o outro possa receber os benefícios do cônjuge. Mais tarde, o casal pode lucrar com o crédito de aposentadoria atrasado.

Os contribuintes estão essencialmente abandonando o dinheiro a que têm direito se não tirarem proveito de todas as regras da Previdência Social que poderiam ajudá-los. Aqui estão mais dez regras de Seguro Social pouco conhecidas que podem ajudá-lo a maximizar seus benefícios, provenientes da lista de Kotlikoff, bem como de outras.

1. Você pode suspender seus benefícios temporariamente e ver as recompensas mais tarde

Fonte: Thinkstock

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Assim que você atingir ou ultrapassar a idade de aposentadoria completa, você pode suspender outros benefícios do Seguro Social e, em seguida, reinicie-os mais tarde . A estratégia 'start-stop-start' refere-se a iniciar seus benefícios antes da idade de aposentadoria completa, interrompê-los na idade de aposentadoria completa e reiniciá-los aos 70 anos quando eles serão 32% maiores devido ao crédito de aposentadoria em atraso.

2. Você pode retirar e reembolsar o Seguro Social e, em seguida, cobrar mais depois

Uma agência do US Citibank em Caracas em 12 de julho de 2016. | JUAN BARRETO / AFP / Getty Images

Contanto que você devolva todos os benefícios que recebeu, você pode retirar o seu pedido de Seguro Social e, em seguida, reaplicar em uma data posterior (quando você receberá benefícios mais elevados com base na sua idade). O SSA costumava permitir retiradas de reivindicações a qualquer momento, mas depois que se tornou mais comum, o regras foram alteradas . Agora, você só pode retirar seu pedido dentro de 12 meses após o recebimento dos benefícios e só pode retirar um pedido uma vez na vida.

3. Em alguns estados, você pode receber desemprego e seguro social ao mesmo tempo

trabalhadores desempregados

Um escritório do Departamento do Trabalho de Nova York é visto em Manhattan em 6 de março de 2015 na cidade de Nova York. | Spencer Platt / Getty Images

Os americanos podem estar desempregados e aposentados em certos estados. Se você receber cheques de ambas as agências, basta informar a receita de ambas. Receber seguro-desemprego não afetará seus pagamentos do Seguro Social, mas, em alguns estados, cobrar o Seguro Social pode reduzir seus cheques de desemprego .

4. Você pode pesquisar as melhores ofertas

prédio da previdência social

Uma mulher está do lado de fora do escritório da Administração da Previdência Social em 2 de fevereiro de 2005 em San Francisco, Califórnia. | Justin Sullivan / Getty Images

Você pode ir a vários escritórios do Seguro Social e receber diferentes estimativas de benefícios. Isso ocorre porque o pessoal da Previdência Social tem interpretações divergentes das regras , embora haja apenas um correto. Mas, assim como você pode procurar a melhor estimativa, certifique-se de que um escritório de previdência social não está negando erroneamente um benefício legal, como o direito de arquivar e suspender.

5. Atrasar seu divórcio pode levar a mais benefícios

Uma vista de um sinal de hotel em Reno, Nevada, famoso por divórcios rápidos. Por volta de 1940. (Foto por Express / Hulton Archive / Getty Images)

Uma vista de um sinal de hotel em Reno, Nevada, famoso por divórcios rápidos. Circa 1940. | Express / Hulton Archive / Getty Images

Se você é divorciado, mas foi casado há pelo menos 10 anos, pode receber benefícios de cônjuge. Então, se você vai se divorciar depois de cerca de 9 anos e meio, seria sábio atrasar seu divórcio , uma vez que isso significará um pagamento para você e seu ex. Você tem que esperar para receber até que seu ex tenha 62 anos, mas se você ainda não tem 62 anos, ainda pode obter benefícios a uma taxa reduzida.

6. Os sobreviventes podem entrar com o processo e suspender antes da idade de aposentadoria completa

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Um cidadão idoso. | Thinkstock

Uma viúva / viúvo pode começar benefícios com base em seu próprio registro de rendimentos e depois mudar para benefícios de sobreviventes ou, inversamente, começar com benefícios de sobreviventes e mais tarde mudar para seus próprios benefícios - mesmo se o cônjuge sobrevivente estiver entrando com pedido antes da idade de aposentadoria completa . Com os benefícios do cônjuge, por outro lado, você não pode entrar com o processo e suspender antes da idade de aposentadoria completa.

7. Não há vantagem em adiar os benefícios do cônjuge / sobrevivente após a idade de aposentadoria completa

Recado de jornal da previdência social

Sucata de jornal da Previdência Social | iStock.com/zimmytws

Não te beneficia para atrasar o recebimento de seus benefícios de cônjuge ou de sobrevivência após a idade de aposentadoria completa. Seus próprios benefícios de aposentadoria crescerão se você adiar, mas não há razão para esperar tanto para receber benefícios de cônjuge ou sobrevivência.

8. Em alguns casos, você não será penalizado por trabalhar

Os candidatos a empregos se inscrevem antes de entrar na “Feira de empregos de contratações de Denver” em 5 de dezembro de 2011 em Denver, Colorado. | John Moore / Getty Images

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Se você tirar benefícios de aposentadoria, cônjuge ou viúvo antes do tempo e perder alguns ou todos como resultado do teste de rendimentos do Seguro Social, não se preocupe muito. O SSA vai realmente te dar crédito pelo dinheiro que eles acumularam na forma de benefícios permanentemente mais altos assim que você atingir a idade de aposentadoria completa. Esteja ciente, no entanto, que no caso de benefícios para mães e pais, se você ganhar muito dinheiro, você perder o dinheiro acumulado para sempre .

9. Viúvas e viúvos podem obter benefícios para crianças menores de 16 anos

A sombra de um trabalhador do cemitério é lançada sobre lápides recuperadas no cemitério de London City em 2 de março de 2009 em Londres, Inglaterra. | Dan Kitwood / Getty Images

Benefícios de pai e mãe estão disponíveis para viúvos e viúvos que tenham um filho menor de 16 anos (do trabalhador falecido). Esses benefícios estão disponíveis independentemente da idade do sobrevivente e eles irão nunca seja reduzido . É importante observar que os benefícios de sobrevivência são reduzidos se você tomá-los antes da idade de aposentadoria completa, mas os benefícios de mãe / pai não, então muitas vezes é aconselhável tirar o benefício de mãe / pai primeiro.

10. Se você está se aposentando, seus filhos também podem receber benefícios

Os alunos caminham para a sala de aula no pátio de uma escola primária em 3 de setembro de 2013 em Paris, no primeiro dia de aula. | MARTIN BUREAU / AFP / Getty Images

Se você ainda tiver filhos pequenos quando se aposentar, talvez porque você os adotou ou teve filhos mais tarde na vida, eles podem receber benefícios para crianças até os 17 anos, inclusive (ou 19 anos, se ainda estiverem no ensino médio). Esses benefícios para crianças estão disponíveis apenas se você ou seu cônjuge ou ex-cônjuge estiverem recebendo benefícios de aposentadoria.