5 das maneiras mais tolas de saldar dívidas
Não faça algo tolo para se livrar das dívidas. | Yasuyoshi Chiba / AFP / Getty Images
Quando você está preso em dívidas, pode ser tentador fazer o que for preciso para se livrar do fardo. Mas antes de começar a pensar em vender um rim no mercado negro para pagar seus empréstimos estudantis, dê um passo para trás. Embora o desejo de saldar as dívidas seja louvável, existem maneiras boas e ruins de satisfazer seus credores. Antes de tomar um empréstimo de seu 401 (k) ou transferir o saldo em seu cartão de crédito, certifique-se de compreender todos os prós e contras dessas estratégias de saída de dívidas.
1. Sacando seu IRA
Você tem $ 10.000 em dívida e $ 35.000 em seu IRA. A solução para este problema parece fácil e óbvia - basta tirar o dinheiro de suas economias e você estará livre de dívidas. Não tão rápido. Embora possa haver alguns casos em que invadir seu IRA para saldar dívidas pode ser sábio - como para evitar perder sua casa - deve ser uma ação de último recurso, nunca seu primeiro movimento.
Resgatar sua conta de aposentadoria tem algumas implicações financeiras importantes. Você não só terá que pagar impostos sobre o dinheiro que sacar, mas também terá que pagar uma multa de 10%, com algumas exceções . (Contribuições de Roth IRA, mas não ganhos, geralmente podem ser retiradas sem multa.) Portanto, para pagar $ 10.000 em dívidas, você realmente precisaria retirar mais de $ 10.000 de seu IRA para cobrir os impostos e a multa. Além disso, roubar $ 10.000 de seu IRA agora também pode significar dezenas de milhares de dólares a menos quando você se aposentar devido à perda de crescimento do investimento.
Se você está de olho no seu saldo IRA com a ideia de usá-lo para pagar suas dívidas, converse com um profissional financeiro antes de fazer qualquer coisa. Pode haver outras maneiras de liquidar suas obrigações, como reduzir seus gastos ou conseguir um segundo emprego, sem mexer em suas economias para a aposentadoria.
2. Pegando emprestado de seu 401 (k)
As penalidades geralmente não valem a pena. | Thinkstock
Invadir seu IRA pode não ser sábio, mas é possível. Resgatar seu 401 (k) é um pouco mais difícil. A menos que você esteja enfrentando uma extrema dificuldade financeira ou mudando de emprego, suas economias em uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador estão fora dos limites - mais ou menos. A maioria dos 401 (k) s permite que você tome emprestado de seu saldo e devolva o dinheiro a uma taxa de juros bastante baixa, e pode ser tentador aproveitar essa opção se você precisar pagar dívidas.
Parte do apelo de um empréstimo 401 (k) é fácil de obter. Contanto que o dinheiro esteja em sua conta, você deve poder pedir emprestado, independentemente de sua pontuação de crédito. Além disso, a taxa de juros costuma ser bastante baixa. Mas um empréstimo 401 (k) vem com um grande problema: se você desistir ou for demitido, geralmente precisará pagar o saldo restante em 60 dias ou será atingido com uma multa de retirada antecipada de 10%. Se você pode obter dinheiro de outras maneiras, como tomar um empréstimo pessoal, considere-as antes de pedir emprestado de seu 401 (k).
“Muitas pessoas não têm o suficiente economizado para a aposentadoria em primeiro lugar, e quando elas tiram seu 401 (k) da equação e pegam o dinheiro emprestado - normalmente até 50 por cento de seu saldo - então esse dinheiro não está mais funcionando para suas necessidades de aposentadoria, ” planejador financeiro Bob Meca , presidente da Robert A. Mecca Associates, disse à Bankrate. “E o dinheiro não está mais crescendo, composto e com impostos diferidos.”
3. Jogos de azar
O jogo não é a resposta. | Christopher Furlong / Getty Images
Uma coisa é comprar o ingresso ocasional da Powerball com a ideia de que, se você acertar em cheio, pagará o que deve. Mas é outra coisa totalmente diferente ver o jogo como um caminho para um estilo de vida sem dívidas. Simplificando, o as chances não estão a seu favor . Enquanto uns poucos sortudos (ou talentosos) podem ser capazes de vencer a casa, apostar seu futuro financeiro no lançamento de um dado simplesmente não faz sentido. Na pior das hipóteses, você acaba muito mais endividado do que antes.
Phil Goss aprendeu da maneira mais difícil sobre os riscos do jogo para pagar dívidas. Inicialmente, jogando pôquer online parecia uma maneira inteligente de pagar seus empréstimos estudantis. Mas uma grande perda o forçou a repensar sua abordagem. O pôquer era “um hobby divertido, mas não um meio de fazer pagamentos de empréstimos estudantis”, escreveu ele em um post no blog The Money Side of Life.
4. Empréstimos de família ou amigos
Pedir dinheiro emprestado pode prejudicar os relacionamentos. | iStock.com
Um empréstimo do banco da mãe e do pai pode parecer a solução perfeita para seus problemas financeiros, mas pedir emprestado de entes queridos para pagar dívidas pode ter algumas consequências indesejadas.
Em primeiro lugar, os prós: empréstimos de pessoas que você conhece costumam ser baratos e fáceis de acessar. Um amigo ou parente pode lhe emprestar mais dinheiro a uma taxa menor do que você conseguiria em uma instituição financeira tradicional. Além disso, o empréstimo não prejudicará (ou ajudará) sua pontuação de crédito. Mas esses fundos podem vir com restrições exclusivas. A pessoa que está apoiando você financeiramente pode sentir que agora tem voz ativa em outras decisões financeiras ou de vida importantes que você tomar. Se você tem dificuldade para pagar o empréstimo, isso pode prejudicar o relacionamento e prejudicá-lo permanentemente se você entrar em default.
Se você pedir emprestado de alguém que conhece para pagar suas dívidas, torne o processo o mais formal possível. Coloque tudo por escrito e estabeleça termos e condições claros sobre juros e reembolso. Certificar-se de que todos estão na mesma página desde o início pode evitar confusão e ressentimentos mais tarde.
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5. Transferências de saldo
Prossiga com cuidado. | iStock.com
Se você está afundado em dívidas de cartão de crédito, essas ofertas de transferência de saldo de 0% parecem muito atraentes. Por que você não iria querer transferir sua dívida de um cartão para outro e pagar menos juros no processo?
O desejo de cortar sua taxa de juros é inteligente, e uma transferência de saldo pode ser uma boa maneira de fazer isso, embora você deva agir com cautela. As transferências de saldo zero a juros não são gratuitas, por exemplo, e você pode esperar pagar cerca de 3% do seu saldo em taxas. Além disso, as taxas de juros teaser não duram para sempre. Se a taxa de juros pós-período introdutório do novo cartão for mais alta do que você paga agora, a troca pode custar mais dinheiro no final.
As transferências de saldo como método de pagamento da dívida também podem mascarar um problema maior com gastos e orçamentos. (Sem mencionar que abrir novos cartões constantemente vai prejudicar sua pontuação de crédito.) Se você tem o hábito de perseguir ofertas de cartões de 0% e está mudando seu saldo a cada poucos meses, pode ser hora de dar uma olhada mais de perto como você está administrando seu dinheiro e considere outras opções de pagamento de dívida.
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