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5 maneiras de melhorar seu crédito sem um cartão de crédito

Um homem cortando um cartão de crédito com uma tesoura

Cortando um cartão de crédito | Fonte: iStock

Na esteira da recessão, os americanos estão ficando mais cautelosos com relação às dívidas e muitos estão optando por abrir mão completamente dos cartões de crédito. De acordo com um Estudo de Bankrate , 63% dos millennials não têm cartão de crédito. Mas mesmo que você decida não apoiar as empresas de cartão de crédito, um relatório de crédito favorável provavelmente será essencial em determinados momentos de sua vida. Seu relatório de crédito pode ser usado para avaliar seus pedidos de seguro, emprego, empréstimos, crédito ou aluguel de apartamento.

Um relatório de crédito contém suas informações pessoais e partes importantes de seu histórico financeiro, como se você paga suas contas em dia ou se já pediu falência. Este relatório ajuda a determinar sua pontuação de crédito. Embora 700 seja geralmente considerado uma boa pontuação de crédito, geralmente suficiente para obter um empréstimo imobiliário, 750 a 850 é a faixa ideal e o ajudará a obter as melhores taxas de juros.

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Sua pontuação FICO é determinada por cinco fatores : 35% da pontuação vem do seu histórico de pagamento, 30% de quanto do seu crédito disponível você está usando, 15% da duração do seu histórico de crédito, 10% do novo crédito e 10% do seu mix de crédito. Dependendo da situação, sua pontuação de crédito, seu relatório de crédito ou ambos podem ser avaliados. Embora usar cartões de crédito com sabedoria seja uma maneira fácil de manter uma pontuação de crédito saudável, bem como um relatório de crédito favorável, existem outras maneiras de construir crédito.

1. Corrija erros em seu relatório de crédito

Formulário de disputa de relatório de crédito

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Você tem direito a um relatório de crédito gratuito todos os anos, que pode ser solicitado AnnualCreditReport.com . É importante verificar se há erros em seu relatório regularmente, pois isso pode ter um impacto significativo em seu crédito. De acordo com um Relatório de 2013 da FTC , um em cada cinco consumidores teve um erro em pelo menos um de seus três relatórios de crédito. Para relatar um erro, visite o site da FICO para obter instruções sobre como fazer correções em seu relatório . Verificar seu relatório de crédito uma vez por ano também pode ajudá-lo a detectar atividades fraudulentas ou roubo de identidade.

Em um acordo recente com o estado de Nova York, as três principais agências de relatórios de crédito (CRAs) concordaram com várias reformas, incluindo melhorar o processo de resolução de disputas, instituir um período de espera antes de relatar dívidas médicas e aumentar a visibilidade do AnnualCreditReport.com . Muitos consumidores não estão cientes de seu direito legal a um relatório de crédito anual gratuito de cada CRA, e o acordo exige ainda que os CRAs forneçam um segundo relatório de crédito gratuito aos consumidores que experimentam uma alteração em seu relatório de crédito como resultado do início de uma disputa.

2. Pagar aluguel e contas de serviços públicos

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Os pagamentos de aluguel podem ajudá-lo a criar crédito, mas apenas se você relatar esses pagamentos por meio de uma empresa terceirizada. Esses sites reportarão seus pagamentos de aluguel às agências de crédito, mas geralmente há uma cobrança mensal para isso. Para serviços públicos e outras contas mensais, normalmente esses pagamentos só afetam seu relatório se aparecerem como inadimplentes.

Mas, em alguns casos, as empresas de serviços públicos relatarão atividades de pagamento positivas ou você pode entrar em contato com a empresa e solicitá-lo. Embora os pagamentos de aluguel e serviços públicos não afetem sua pontuação de crédito, eles podem impactar positivamente seu relatório de crédito, no mínimo, mostrando a ausência de contas não pagas.

3. Obtenha um empréstimo e faça os pagamentos dentro do prazo

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Pagar os empréstimos em prestações em dia é uma das maneiras mais eficazes de melhorar sua pontuação e relatório de crédito. Quer se trate de uma hipoteca, empréstimo de carro ou empréstimo de estudante, fazer seus pagamentos mensais em dia irá construir e manter o crédito. Se você não tem nenhum empréstimo para pagar e está preocupado com a aprovação, tente ingressar em uma cooperativa de crédito em vez de um banco tradicional.

Pode ser mais fácil obter a aprovação de um empréstimo, pois as cooperativas de crédito consideram mais fatores do que sua pontuação FICO e histórico de empréstimos, como emprego. As cooperativas de crédito e os bancos comunitários também oferecem empréstimos para construção de crédito, também conhecidos como empréstimos garantidos, com o propósito específico de ajudar os membros a obter crédito. Um empréstimo construtor de crédito usa dinheiro em uma conta existente ou propriedade de propriedade como garantia.

4. Pegar carona no crédito de outra pessoa

Alianças de casamento e cartão de crédito

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Uma maneira de evitar o uso de um cartão de crédito é fazer login como um usuário autorizado no cartão de crédito de um amigo ou parente. Você não precisa realmente usar o cartão de crédito, mas como um usuário autorizado, seu crédito receberá um pequeno impulso com a atividade do titular do cartão principal. Apenas certifique-se de assinar com alguém de sua confiança. Se essa pessoa fizer pagamentos atrasados, essa atividade também se refletirá em você. Felizmente, se não estiver satisfeito com a atividade do titular da conta, você pode remover a si mesmo da conta. Em alguns casos, você pode conseguir que a atividade de outra pessoa também seja removida de seu relatório de crédito, contestando-a com as agências de crédito. O chamado 'piggybacking' não é a solução para todos, mas FICO não se opõe a esta prática quando feito corretamente.

O aspecto mais controverso da carona nos últimos anos tem sido a prática fraudulenta de aumentar artificialmente a pontuação de crédito, às vezes para obter a aprovação para uma hipoteca. Nessas negociações, um completo estranho aceita pagamento para adicionar um piggybacker como um usuário autorizado, sem nunca receber um cartão ou lidar com a conta de qualquer forma.

5. Solicite um cartão de crédito garantido

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Um cartão de crédito garantido é semelhante a um cartão de crédito tradicional, mas você deverá fazer um depósito no banco emissor ou cooperativa de crédito para ser usado como garantia. Em seguida, você receberá um cartão com um limite de crédito desse valor. Certifique-se de que seu banco reporta a todas as três agências de crédito e pergunte sobre as taxas e juros aplicáveis antes de se inscrever. Os cartões de crédito garantidos são normalmente usados por pessoas que precisam reconstruir seu crédito após a falência, mas também podem ser usados para estabelecer um histórico de crédito.

Os cartões seguros têm taxas anuais e taxas de juros mais altas do que os não seguros, então alguns especialistas os recomendam apenas como um trampolim a um cartão de crédito tradicional. Howard Dvorkin, presidente da Debt.com, adverte que os cartões de crédito garantidos são como o bom, o ruim e o feio:

Alguns são bons. Eles cobram taxas baixas e tratam os clientes como clientes, e não como gado. Os maus se aproveitam e extorquem os clientes por causa de suas situações. Depois, há o feio, que é completamente desprezível. Eles vão te dar o cartão, mas você tem que comprar esta apólice de seguro por US $ 55 por mês.