Carreira De Dinheiro

Não pode pagar um adiantamento de 20%? 6 maneiras de comprar uma casa

Você ainda pode comprar uma casa, mesmo que não tenha muitas economias. | Imagens de Tim Boyle / Getty

Possuir sua própria casa pode ser a pedra angular do sonho americano, mas é um sonho adiado para muitas pessoas. Aumento dos preços das casas - alta de 6,3% Ao longo do último ano - estão dificultando para muitos compradores em potencial economizar o suficiente para um pagamento inicial de 20%.

Quase 30% dos locatários Bankrate pesquisado disseram que ainda estavam emitindo cheques mensais para o proprietário porque não podiam pagar uma entrada para comprar uma casa própria. Esses compradores hesitantes precisariam chegar a mais de US $ 50.000 para pagar 20% em uma propriedade que custou US $ 253.500, o preço médio de venda para casas nos EUA em Agosto de 2017 .

Os locatários frustrados podem se perguntar como os compradores são capazes de pagar entradas pesadas pelo primeiro lugar. Bem, as chances são, eles não são. Embora alguns proprietários de casa pela primeira vez sejam poupadores diligentes que podem chegar a um pagamento considerável, muitos compradores pagam menos de 20%. A média de entrada foi de 13% em julho de 2016, MarketWatch relatado .

Embora os especialistas em finanças pessoais geralmente recomendem um grande adiantamento - isso dá a você patrimônio instantâneo em sua casa, significa um pagamento mensal menor e permite que você evite o seguro hipotecário - há muitos caminhos para a propriedade de uma casa que não envolvem a emissão de um enorme verifique com o seu credor logo de cara. Essa é uma boa notícia para os compradores, especialmente aqueles em áreas caras onde economizar US $ 50.000 ou mais para uma casa pode parecer um obstáculo impossível.

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De empréstimos FHA a concessões de pagamento, aqui estão seis maneiras de comprar uma casa, mesmo se você não tiver muito dinheiro na poupança.

1. Obtenha um empréstimo FHA

Muitas pessoas recorrem à Federal Housing Administration. | iStock.com

Quando as pessoas não podem pagar uma grande entrada, muitas vezes recorrem a empréstimos da Federal Housing Administration (FHA), que compõem 22% por cento de todas as hipotecas nos EUA, com uma hipoteca apoiada pelo FHA, você pode colocar apenas 3,5% para baixo. As taxas de juros são mais baixas e os compradores com crédito menos do que perfeito ainda podem ser aprovados.

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A desvantagem de um empréstimo da FHA é o seguro hipotecário, que protege o credor no caso de inadimplência do empréstimo. Você vai pagar 1,75% do valor da casa adiantado, junto com um prêmio de seguro mensal. Você está preso a esse prêmio pela vida do seu empréstimo (ao contrário de uma hipoteca convencional, onde você pode cancelar o seguro da hipoteca assim que tiver patrimônio suficiente na propriedade). No entanto, você poderá refinanciar seu empréstimo FHA e não pagar o seguro hipotecário assim que tiver patrimônio suficiente em sua casa.

2. Confira outros programas governamentais

Você pode ser elegível para outros programas governamentais. | David McNew / Getty Images

Os empréstimos FHA são os mais conhecidos programas de assistência hipotecária do governo, mas não são a única opção. O Departamento de Agricultura dos EUA O programa de empréstimos ajuda as pessoas a comprar casas em áreas rurais elegíveis sem pagamento de entrada. Você terá que pagar prêmios de seguro hipotecário, mas o valor normalmente é menor do que um empréstimo FHA semelhante, e as taxas de juros também são geralmente mais baixas. O Departamento de Assuntos de Veteranos apoia Empréstimos VA , que permite aos veteranos comprar casas sem entrada de dinheiro e sem seguro hipotecário.

3. Considere uma hipoteca de baixo custo

Existem opções de hipotecas. | Scott Olson / Getty Images

O governo não é o único jogo na cidade quando se trata de hipotecas de baixo custo. Alguns bancos são relutante em originar empréstimos FHA , dados os custos envolvidos, e começaram a lançar seus próprios produtos para atrair compradores de residências pela primeira vez.

Wells Fargo e JPMorgan Chase estão entre os bancos que oferecem empréstimos com apenas 3% de entrada, e a Quicken Loans lançou 1% de empréstimos (concede 2% aos mutuários para obter um pagamento inicial de 3%). Você precisará de um bom crédito para se qualificar e terá que ter seguro hipotecário privado (PMI), o que pode adicionar centenas de dólares ao seu pagamento mensal. (Normalmente você pode cancelar o PMI depois de pagar 20% do seu empréstimo). Alguns credores também introduziram empréstimos de baixo pagamento sem seguro hipotecário, incluindo a solução de empréstimos acessíveis do Bank of America, mas você pode esperar pagar uma taxa de juros mais alta por esses empréstimos.

4. Inscreva-se para uma hipoteca piggyback

modelo doméstico com calculadora acima das notas de dólar

O segundo empréstimo cobre o pagamento da entrada. iStock.com/ziquiu

Os compradores que desejam evitar o PMI, mas não podem pagar 20%, podem considerar uma hipoteca nas costas ou tomar um segundo empréstimo para cobrir parte do pagamento inicial. Você pode ter uma hipoteca convencional de 80% do valor da casa, uma segunda hipoteca nas costas de 10% do valor da casa e um pagamento inicial de 10%.

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A segunda hipoteca é, na verdade, uma linha de crédito para o patrimônio líquido (HELOC). Geralmente, você precisa de um bom crédito para obter este tipo de empréstimo, e os juros geralmente serão mais altos e podem flutuar com as taxas de mercado, Realtor.com explicou . Os compradores podem estar mais propensos a usar uma hipoteca nas costas se a casa que desejam custar mais do que o limite de empréstimo em sua área ($ 417.000 na maior parte dos EUA). Esses empréstimos gigantes geralmente exigem um grande adiantamento, e uma hipoteca nas costas pode ajudar os compradores a chegar a esse número.

5. Encontre assistência para pagamento

foto em preto e branco de uma mão segurando dinheiro

Existem muitas opções para obter assistência. | George Marks / Retrofile / Getty Images

Dinheiro grátis parece bom demais para ser verdade, mas na verdade existem pessoas dispostas a lhe dar dinheiro para comprar uma casa. Concessões de adiantamento ajudar os americanos de baixa e média renda a preencher a lacuna entre suas economias e a quantia necessária para um pagamento inicial. Em alguns casos, você pode se qualificar para receber milhares de dólares em assistência. Primeira vez compradores em Illinois pode obter $ 7.500 em ajuda no pagamento. De Ohio Sua escolha! Assistência para adiantamento cobre 2,5% ou 5% do preço de compra de uma nova casa. Muitos outros estados e algumas cidades têm programas semelhantes.

Você precisará cumprir os limites de receita e preço de compra para se qualificar para receber ajuda por meio da maioria dos programas de assistência para pagamento de entrada, mas os limites são geralmente maiores do que muitas pessoas imaginam. Em Chicago, um casal com um filho poderia ganhar até $ 91.347 por ano e ainda se qualificar para um subsídio de entrada.

6. Peça ajuda à família

Tirar dinheiro da família pode ser complicado, mas é uma opção a ser considerada. | iStock.com

Os possíveis proprietários de casas que não conseguem pagar por conta própria muitas vezes pedem ajuda à família e aos amigos. Quase um quarto das pessoas com menos de 35 anos dependia de presentes de familiares e amigos para cobrir um pagamento inicial, de acordo com o Associação Nacional de Corretores de Imóveis .

Os presentes podem levá-lo à aquisição de uma casa mais rapidamente, desde que você tenha um parente generoso. Mas existem regras em relação aos pagamentos de entrada doados. Normalmente, o presenteado deve ser um parente próximo, como um pai, e você precisará de uma prova de que o dinheiro é na verdade um presente, não um empréstimo.