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Você é financeiramente saudável? Descubra usando 4 proporções

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Gerenciar um orçamento pessoal é realmente uma das partes mais difíceis da vida. Para algumas pessoas, parece que sempre surge algo que rapidamente absorve o dinheiro extra do orçamento durante os momentos em que estão ganhando. “Primeiro o aquecedor de água, agora o carro precisa de pneus novos, se não é uma coisa é outra”, as pessoas costumam dizer.

Como é que alguém pode ter dinheiro extra em um momento e ficar sem dinheiro rapidamente depois? Talvez a razão para isso seja que a maioria de nós vive bem acima de nossas possibilidades, e nosso orçamento muitas vezes não leva em conta os cenários 'por precaução'. UMA Credit Donkey pesquisa descobriu que quase 40 por cento dos americanos têm menos de US $ 500 em suas economias e cerca de 41% não têm fundos de emergência suficientes para cobrir um mês de despesas.

Mesmo se tivermos um fundo de emergência, poucos ou nenhum de nós tem dinheiro alocado para “caso” de vermos algo à venda enquanto fazemos compras. Compras por impulso, despesas não planejadas e gastos excessivos jogam bolas curvas em nossos orçamentos mensais. Para ajudar a fazer um orçamento de maneira mais eficaz e reduzir os altos e baixos que nos fazem ter fundos extras em um mês e não o suficiente no próximo, existem alguns cálculos que todos devemos realizar regularmente.

1. Excedente mensal / renda mensal

cofrinho com dólares

Dinheiro | iStock.com

Depois de pagar todas as suas obrigações mensais, quanto dinheiro você tem sobrando? Este é o seu superávit mensal e se você dividir esse valor pela sua renda mensal total, você terá uma ideia de como você administra suas finanças e também uma porcentagem ideal dessa renda que você pode reservar para economizar.

Ao calcular suas obrigações mensais, certifique-se de incluir tudo - todas as suas contas, contas de cartão de crédito, o pagamento da casa, mantimentos e até mesmo suas assinaturas de revistas. Por exemplo, uma renda mensal de $ 5.000 e despesas mensais de $ 4.000 produziriam uma proporção de $ 1.000 / $ 5.000 = 20 por cento.

2. Caixa e ativos líquidos / despesas mensais

Caixa registradora

Caixa registradora | iStock.com

Para essa proporção, você deseja adicionar todos os seus ativos de caixa, como dinheiro em caixa, dinheiro no banco, saldos de contas do mercado monetário e dinheiro em CDs. Se você dividir esse total pelo valor total de todas as suas despesas mensais, terá uma ideia de quanto tempo você pode sustentar sua família no caso de uma situação de emergência, como doença ou perda do emprego.

Digamos, por exemplo, que você tenha um saldo total combinado de $ 50.000 em todas as suas contas em dinheiro e todas as suas contas mensais - sua hipoteca ou aluguel, serviços públicos, cabo, internet, contas de telefone, pagamentos de carro e seguro, mantimentos e qualquer outro mês regular contas que você tem - total de $ 5.000. Isso produziria $ 50.000 / $ 5.000 = 10 meses de financiamento no caso de uma emergência. Muitos especialistas financeiros recomendam uma proporção de pelo menos 6.

Se você terminar com um resultado inferior a um, não se preocupe, pois há milhões de outras famílias americanas no mesmo barco. Isso simplesmente significa que é hora de concentrar seus esforços na economia. Taxa bancária recomenda começar com um minifundo de emergência, onde você começa economizando dinheiro para um mês das necessidades básicas, como aluguel e mantimentos. Você pode então construir seu fundo a partir desse ponto.

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3. Caixa e ativos líquidos / patrimônio líquido

dinheiro e salário

Dinheiro | iStock.com

Seu patrimônio líquido é a diferença entre seus ativos e sua dívida. Para calcular seu patrimônio líquido, some o valor de todos os seus ativos. Isso inclui tudo, desde o valor da sua casa, ao valor estimado dos seus móveis, a todo o seu dinheiro e ativos monetários. Subtraia suas dívidas (saldos de cartão de crédito, hipoteca, etc.) deste valor. Existem também alguns online calculadoras de patrimônio líquido você pode usar para orientá-lo durante o processo.

Depois de determinar seu patrimônio líquido, calcule o quociente de seu dinheiro e ativos líquidos (saldos de suas contas bancárias, CDs, contas do mercado monetário, etc.) dividido por seu patrimônio líquido. Isso determina a porcentagem de seu patrimônio líquido que é mantida na forma líquida. Um índice muito alto significa que você pode estar assumindo muito pouco risco financeiro e pode querer examinar outras oportunidades de investimento para obter o potencial de retornos mais elevados.

4. Dívida mensal / renda mensal

conceito de dívida de empréstimo estudantil

Empréstimos estudantis | iStock.com

Esse é o índice de sua dívida em relação à receita e ajuda a determinar o quanto você está em risco de empréstimo. Quanto mais baixo for o coeficiente de endividamento em relação à renda, maiores serão as chances de você receber crédito de credores na maioria dos casos. Idealmente, 36% é a maior porcentagem de dívida em renda que você deveria ter. Você pode usar um calculadora online para determinar sua relação dívida / renda, ou você pode calcular essa relação por conta própria dividindo sua dívida mensal total (pagamentos com cartão de crédito, empréstimos estudantis, pagamento de hipotecas, etc.) pela sua renda mensal.

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