Quantas contas de aposentadoria você deve ter? Por que mais não é necessariamente melhor
Se você já é economizando para a aposentadoria , você está à frente da maioria dos americanos. Mais da metade da geração Y e da Geração X não participa de planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, de acordo com dados do Pew Research . Mas não fique muito convencido. Enquanto você está fazendo a coisa certa ao salvar diligentemente uma parte de cada contracheque, você pode estar cometendo um grande erro se não estiver prestando atenção para onde esse dinheiro está indo e quantas contas de aposentadoria você tem.
O problema de ter muitas contas de aposentadoria
Contas de aposentadoria | iStock
Job-hopping is em ascensão e, embora mudar de empregador possa ser uma boa maneira de aumentar seu salário, pode criar um caos em seu plano de aposentadoria. Com cada novo emprego, surge uma nova conta de aposentadoria. Se você não consolidá-los à medida que avança, pode facilmente acabar com meia dúzia de contas diferentes ou mais.
Infelizmente, quando se trata de aposentadoria contas mais não é necessariamente melhor. Por um lado, é simplesmente confuso. Quanto mais contas você tiver, mais fácil será perder o controle de uma - e perder o controle do seu dinheiro. Além disso, é difícil desenvolver um plano de investimento de aposentadoria coerente quando seus ativos estão espalhados por contas diferentes.
“Ter uma variedade de contas muitas vezes torna mais difícil manter uma estratégia de alocação de ativos consistente que esteja alinhada com seus objetivos”, observa Merrill Edge . “Isso também pode significar que esses ativos de aposentadoria críticos podem não refletir, como um todo, sua tolerância de risco preferida, combinação de ativos almejada e horizonte de investimento.”
Considere um rollover 401 (k)
Para manter as coisas simples, muitos especialistas recomendam transferir suas economias 401 (k) para um IRA ao deixar o empregador. Um IRA geralmente tem taxas mais baixas e mais opções de investimento do que um 401 (k). Você também pode transferir os fundos para um plano 401 (k) em seu novo emprego. Se você não tem muito dinheiro economizado, você pode não ter escolha a não ser rolar os fundos ou tirar uma distribuição da conta.
Em alguns casos, você pode deixar seu dinheiro no antigo 401 (k). Mas você não poderá fazer mais contribuições para essa conta. O dinheiro também pode circular se sua empresa anterior for comprada ou mudar de provedor 401 (k). As economias ainda serão suas, mas há uma chance de você perdê-las.
Posso ter mais de um IRA?
Ter uma cesta de 401 (k) s não é necessariamente desejável, mas não há regra dizendo que você não pode fazer isso. O mesmo vale para IRAs. Você pode abrir várias contas IRA. Mas, como com 401 (k) s, menos pode ser melhor
Se você tem um IRA ou seis, você ainda não pode contribuir com mais do que o limite anual ($ 5.500 para 2018) para todas as suas contas combinadas. Se você tem um IRA tradicional e um Roth IRA, também não pode contribuir com mais do que o máximo anual. Portanto, você poderia economizar US $ 3.000 em seu Roth e US $ 2.500 em seu IRA tradicional. Mas você não poderia contribuir com mais de $ 5.500 para o seu Roth e IRA tradicional em um determinado ano.
Quando várias contas de aposentadoria fazem sentido
Plano de aposentadoria | iStock / Getty Images
Existem alguns casos em que faz sentido ter várias contas de aposentadoria, especialmente se isso permitir que você economize mais para o futuro.
Se você é casado e seu cônjuge não trabalha, você pode abrir um esponsal IRA e fazer contribuições em seu nome, até o limite de contribuição.
Se você já tem um IRA tradicional, pode considerar abrir um Roth IRA. Com um Roth, você contribui com dinheiro depois de pagar os impostos sobre ele. Quando você tira o dinheiro na aposentadoria, ele é isento de impostos. Isso poderia ser um grande bônus se você espera que suas taxas de impostos sejam mais altas na aposentadoria do que são hoje. A desvantagem é que você não pode deduzir suas contribuições hoje. Como é impossível prever qual será sua situação fiscal no futuro, ter uma mistura de economias com impostos diferidos e um Roth dá a você mais flexibilidade, notas Morningstar .
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Existem também contas de poupança de saúde, ou HSAs. Estas não são contas de aposentadoria tradicionais. Os HSAs são projetados para ajudar as pessoas com planos de saúde com alta dedução a reservar dinheiro livre de impostos para pagar as despesas de saúde. Mas uma HSA também pode ser uma forma de reservar mais dinheiro para despesas de saúde na aposentadoria, que são apenas espera-se que cresça no futuro .
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