15 fatos assustadores sobre dívidas que devem assustá-lo
‘The Scream’ de Edvard Munch | Carl Court / AFP / Getty Images
A dívida é tão americana quanto uma torta de maçã. Quer estejamos fazendo empréstimos para pagar nosso sonho casa , chegue ao volante do carro dos nossos sonhos ou volte para a escola para se formar, fizemos do empréstimo um passatempo nacional.
Oitenta por cento das famílias nos Estados Unidos têm dívidas, um relatório de 2015 do Pew Charitable Trusts encontrado. A maioria pediu empréstimos para comprar uma casa, mas mais de 30% devia dinheiro em seus cartões de crédito e 21% tinha empréstimos estudantis. No total, o saldo médio foi de $ 67.900.
A dura verdade é que sobreviver na América hoje sem pedir dinheiro emprestado é difícil. A maioria das pessoas não tem dinheiro para pagar a faculdade ou uma casa em dinheiro, então recorrem a empréstimos. Mas muitos temem que os americanos não estejam sendo espertos sobre como usam as dívidas. Oitenta e cinco por cento dos indivíduos entrevistados pelo Pew acreditavam que as pessoas estavam usando dívidas para viver além de suas posses, e 79% disseram que não achavam que os americanos eram tomadores de empréstimos responsáveis.
A evidência, infelizmente, sugere que os céticos da dívida podem estar certos. Dos trilhões de dólares que devemos em empréstimos estudantis, cartões de crédito e empréstimos para automóveis, às taxas de juros de 300% cobradas pelos credores do payday, aqui estão 15 fatos verdadeiramente assustadores sobre a dívida na América.
1. Os americanos têm dívidas de $ 12,58 trilhões
Quando você soma todo o dinheiro que os americanos devem em hipotecas, empréstimos estudantis, carros, cartões de crédito e outras linhas de crédito, a soma é $ 12,58 trilhões de dólares - mais do que todo o produto interno bruto da China. Nossa dívida total cresceu US $ 226 bilhões (aumento de 1,8%) somente no quarto trimestre de 2016, de acordo com o Federal Reserve Bank de Nova York , e agora está apenas um fio de cabelo abaixo do pico de sua queda de US $ 12,68 trilhões no terceiro trimestre de 2008. A dívida hipotecária representa mais de dois terços do que os americanos devem.
2. $ 412 bilhões em dívidas estão seriamente inadimplentes
Faturas vencidas | iStock.com
Os altos totais da dívida do consumidor parecem alarmantes, mas não são necessariamente motivo de pânico. Gastos, muitas vezes com dinheiro emprestado , alimenta a economia dos EUA. Mas a dívida se torna um grande problema quando as pessoas não conseguem saldá-la. Cerca de 5%, ou US $ 607 bilhões, de toda a dívida americana está inadimplente, o que significa que as pessoas não pagam seus empréstimos há 30 dias. Uma grande parte disso - US $ 412 bilhões - está seriamente inadimplente, com os mutuários estando 90 dias ou mais atrasados nos pagamentos, de acordo com o Federal Reserve Bank of America.
3. A família média deve $ 16.091 em seus cartões de crédito
Um adesivo na janela anunciando os cartões de crédito Visa e MasterCard | Justin Sullivan / Getty Images
Os totais da dívida nacional são impressionantes, mas não nos dizem muito sobre a situação financeira do americano típico. No final de 2016, a pessoa média tinha $ 5.437 em dívidas de cartão de crédito, de acordo com a agência de relatórios de crédito TransUnion . Entre as famílias que realmente usam plástico, os totais da dívida são ainda maiores, com uma família média carregando $ 16.091 em dívidas de cartão de crédito, NerdWallet encontrado.
4. Levará 18 anos para pagar o saldo médio do cartão de crédito
Sua dívida de cartão de crédito pode durar anos | iStock.com
Quando as pessoas usam o cartão de crédito para pagar as próximas férias ou um novo par de sapatos, elas podem estar assumindo uma dívida que durará anos. Se sua família está carregando um saldo médio de cartão de crédito de $ 16.091 em um cartão com uma APR de 12,41% (a média nacional, de acordo com o Reserva Federal ), você levará quase 18 anos para saldar a dívida se apenas fizer pagamentos mínimos, de acordo com este Taxa bancária calculadora.
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5. As pessoas subestimam muito o quanto devem
Homem sendo perseguido por um cobrador de dívidas | iStock.com
Assinar dívidas por décadas já é ruim o suficiente, mas pesquisas mostram que muitos americanos também subestimam quanta dívida eles realmente têm. NerdWallet comparou os totais de dívidas de cartão de crédito informados pelos credores com estimativas dos consumidores sobre o que eles deviam e encontrou uma discrepância de US $ 415 bilhões.
Parte dessa diferença teve a ver com variações não intencionais nos relatórios. Uma parte dessa discrepância provavelmente resultou do fato de as pessoas ficarem envergonhadas sobre quanto dinheiro deviam e por dizerem desonestamente aos pesquisadores que os saldos do cartão de crédito eram menores do que realmente eram. Infelizmente, a negação de dívidas só vai piorar uma situação já ruim.
6. Os juros do cartão de crédito custam aos americanos $ 1.300 todos os anos
Pessoas em um protesto contra a dívida | Sam Yeh / AFP / Getty Images
A dívida é cara. As famílias com dívidas de cartão de crédito pagam uma média de US $ 1.292 em juros todos os anos, estimou a NerdWallet. Isso aumentará para US $ 1.309 por ano se as taxas de juros subirem um quarto de um por cento, como muitos acreditam que ocorrerão. Uma família de baixa renda com dívidas de cartão de crédito pode acabar gastando 3% ou mais de sua renda em juros, descobriu a NerdWallet.
7. 22% das pessoas têm mais dívidas de cartão de crédito do que poupança
Você deve mais dinheiro do que economizou no banco? | iStock.com/wpd911
Quase um quarto dos americanos deve mais em seus cartões de crédito do que em economias de emergência, um 2016 Taxa bancária pesquisa encontrada. Poucas economias e dívidas altas podem ser uma receita para o desastre. Sem a proteção financeira de um fundo de emergência, uma perda de emprego ou outra emergência pode fazer com que você busque seus cartões de crédito para pagar o essencial, levando-o a se endividar ainda mais.
8. Inadimplências de financiamento de veículos aumentaram 21% desde 2012
Você deve dinheiro pelo seu carro? | Gabriel Bouys / AFP / Getty Images
Os cartões de crédito não são o único tipo de dívida com a qual os americanos precisam se preocupar. Coletivamente, devemos mais de US $ 1 trilhão em nossos empréstimos para automóveis, de acordo com o St. Louis Federal Reserve Bank , com uma dívida média de $ 18.435 por mutuário. Um número pequeno, mas crescente, de pessoas teve problemas para fazer esses pagamentos. A inadimplência de empréstimos de automóveis aumentou 21% de 2012 a 2017, TransUnion encontrados, com 1,4% dos devedores atrasados 60 dias ou mais em seus pagamentos.
Deixar de pagar qualquer tipo de empréstimo é um golpe financeiro, mas a inadimplência do empréstimo de carro é especialmente devastadora porque o credor pode reaver o carro. Sem um carro, pode ser difícil (ou mesmo impossível) para muitas pessoas chegar ao trabalho. Isso, por sua vez, pode levar à perda de empregos, o que só piorará a situação financeira ruim.
9. A dívida total do empréstimo estudantil é de mais de US $ 1 trilhão
Protesto de empréstimo estudantil | Imagens de Rob Stothard / Getty
Os americanos têm US $ 1,31 trilhão em dívidas de empréstimos estudantis, de acordo com o Banco da Reserva Federal de Nova York . Hoje, os empréstimos estudantis representam 10% de toda a dívida do consumidor, mais do que o dobro da parcela de uma década atrás.
Cerca de 11% de todos os empréstimos estudantis estão inadimplentes. Deixar de pagar seus empréstimos estudantis pode destruir seu crédito, resultar em penhora de salários e comprometer sua renda com o Seguro Social. Mesmo as pessoas que estão cumprindo seus pagamentos muitas vezes adiam a compra de uma casa, a criação de filhos ou o casamento.
10. Os baby boomers e a Geração X são os que mais endividam
Casal de idosos conversando com um planejador financeiro em casa | iStock.com/Edward Bock
A geração do milênio pode ser prejudicada por empréstimos estudantis, mas não é a geração mais endividada. Essa duvidosa honra vai para os baby boomers e Gen Xers, que ambos têm uma média de pouco mais de US $ 42.000 em dívidas não hipotecárias, Experian encontrado. A geração do milênio deve US $ 32.698 em dívidas não hipotecárias, praticamente no mesmo nível do que a geração silenciosa deve.
11. Existem mais lojas de empréstimos consignados nos EUA do que McDonald’s
McDonald’s | Nicolas Asfouri / AFP / Getty Images
De todas as maneiras de se pedir dinheiro emprestado, os empréstimos do payday podem ser uma das piores. Esses empréstimos de curto prazo têm uma APR média de quase 400%, tornando muito fácil para os mutuários cair na armadilha da dívida da qual é difícil escapar. Oitenta por cento dos mutuários acabam rolando seu empréstimo ou fazendo o rebote em 30 dias, o Consumer Financial Protection Bureau encontrado, um movimento que faz com que taxas e juros se acumulem.
Esses empréstimos desagradáveis também são surpreendentemente fáceis de conseguir. Em 2015, havia 15.766 lojas de empréstimos consignados operando em 36 estados, em comparação com 14.350 restaurantes McDonald’s em todo o país.
12. Os empréstimos de títulos de automóveis são o pesadelo do mutuário
Loja que oferece empréstimos de títulos | Mark Ralston / AFP / Getty Images
Os empréstimos de títulos de automóveis são primos desagradáveis dos empréstimos salariais, compartilhando as mesmas taxas de juros e taxas altíssimas. Esses empréstimos, que permitem que as pessoas tomem dinheiro emprestado contra o carro e frequentemente terminam com o veículo sendo retomado, vêm com uma TAEG média de 300%, Pew Research encontrado. Os mutuários geralmente acabam pagando US $ 1.200 em juros e taxas para cada US $ 1.000 que tomam emprestado, tornando esses empréstimos um negócio espetacularmente ruim.
13. A dívida tem sido associada à depressão
Sua dívida de empréstimo pode levar à depressão | iStock.com/Tomwang112
Não é incomum se sentir um pouco triste ao olhar para uma pilha de contas não pagas. Agora, os pesquisadores mostraram que a dívida realmente tem um efeito negativo na sua saúde mental. A dívida de curto prazo, como o que você deve com cartões de crédito, está associada a um aumento nos sintomas de depressão, um estudo realizado no Universidade de Wisconsin-Madison encontrado. A dívida de longo prazo, como sua hipoteca, não parece ter o mesmo efeito negativo, talvez porque as pessoas a vejam como um investimento em seu futuro.
14. A dívida é um grande obstáculo para a aquisição de uma casa própria
Casal aperta a mão do corretor de imóveis | iStock.com/lewkmiller
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Possuir uma casa própria pode ser uma parte fundamental do sonho americano, mas a dívida está impedindo algumas pessoas de comprar uma casa. Dos 6% das pessoas que relataram em um NerdWallet pesquisa que eles haviam sido rejeitados para uma hipoteca, mais da metade disse que a alta relação dívida / renda era a culpada. Outros 39% disseram que o problema era seu histórico de crédito ou pontuação de crédito.
15. 12% dos americanos esperam morrer em dívidas
Doze por cento dos americanos acham que não vão pagar suas dívidas antes de morrer | Imagens de Rob Stothard / Getty
Algumas pessoas não veem uma saída do túnel da dívida. Doze por cento das pessoas Taxa bancária entrevistados em 2016 disseram que não achavam que algum dia pagariam tudo o que deviam. Pessoas mais velhas eram significativamente mais propensas do que pessoas mais jovens a ver a dívida como um problema para toda a vida.
A boa notícia é que os americanos estão na verdade se sentindo mais otimistas quanto às perspectivas de pagamento de suas dívidas. Em 2015, 21% disseram que esperavam morrer com dívidas.
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